20.04.2017
ČNB – informace o zápůjčních úrokových sazbách pro naplnění zákona o spotřebitelském úvěru
Česká národní banka na základě dohody se Svazem vypracovala informace o zápůjčních úrokových sazbách obvyklých na trhu pro účely uplatnění výjimky z plné působnosti zákona o spotřebitelském úvěru. Materiál by měl obcím a městům poskytnou určitý návod, jak postupovat při poskytování půjček svým občanům.
Česká národní banka na základě dohody se Svazem vypracovala materiál „Informace o zápůjčních úrokových sazbách obvyklých na trhu pro účely uplatnění výjimky z plné působnosti zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „ZSÚ“), který by měl obcím a městům poskytnou určitý návod, jak postupovat při poskytování půjček svým občanům v souladu se ZSÚ. K problematice spotřebitelských úvěrů jsme zveřejňovali průběžně informace z jednání s ministerstvy financí, vnitra a ČNB (Informace z jednání s ČNB k poskytování půjček obcí svým občanům).
Obce mohou využít výjimky v ustanovení § 5 odst. 1 písm. d), resp. odstavce 2 zákona o spotřebitelském úvěru, za splnění několika podmínek. Jednou z podmínek je, aby byl úvěr poskytnut bezúročně nebo se zápůjční úrokovou sazbou nižší, než je na trhu obvyklé (respektive u úvěrů na bydlení přichází ještě v úvahu možnost poskytnutí za podmínek, které jsou celkově výhodnější než podmínky na trhu obvyklé, pokud není zápůjční úroková sazba vyšší, než je na trhu obvyklé), omezenému okruhu osob ve veřejném zájmu a na základě jiného právního předpisu. Ministerstvo vnitra a Ministerstvo financí se shodlo, že jiným právním předpisem je zákon o obcích. Zápis ze společného jednání je přílohou tohoto článku.
ČNB získává údaje o zápůjčních úrokových sazbách z veřejné databáze ARAD. Z této databáze mohou obce zjistit, jaká byla na trhu zápůjční úroková sazba za zvolené období ve vybrané kategorii úvěrů. Jak postupovat krok po kroku je uvedeno v „Informaci ČNB“, kterou naleznete rovněž v příloze tohoto článku.
Při posuzování výjimek z plné působnosti ZSÚ je třeba zohlednit, kromě nižší úrokové sazby, než je na trhu obvyklé, i další relevantní skutečnosti. Parametr úrokové sazby není možné posuzovat izolovaně od ostatních nákladů, které musí spotřebitel zaplatit v souvislosti se spotřebitelským úvěrem. I ostatní náklady musí být v souladu s účelem a smyslem těchto výjimek. Tyto ostatní náklady úvěru pro spotřebitele se promítají do výpočtu RPSN (roční procentní sazba nákladů). Patří sem například poplatky za uzavření smlouvy (administrativní poplatky), za správu úvěru, za vedení účtu, za převody peněžních prostředků, pojištění schopnosti splácet apod. Obcím je možné doporučit, aby při poskytování spotřebitelského úvěru nepožadovaly po spotřebitelích platby dalších nákladů, než jsou úroky. Tím se vyhnou případnému riziku, že by úvěr spadal do plné působnosti ZSÚ, protože by sice byl nabízen za výpůjční úrokovou sazbu, která splňuje požadavky výjimek dle § 5 odst. 1 písm. d) a § 5 odst. 2 ZSÚ, ale ve svém důsledku by úvěr byl nákladnější, než je na trhu obvyklé.
Z výše uvedeného vyplývá, že je třeba vždy důkladně posuzovat paramenty konkrétního úvěru v závislosti na jeho výši, době trvání a požadovaném zajištění. Podrobné informace si přečtěte v materiálu od ČNB.
Příloha:
1. Informace o zápůjčních úrokových sazbách obvyklých na trhu pro účely uplatnění výjimky z plné působnosti zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
Ing. Jana Chládková, Legislativní a právní sekce Svazu měst a obcí ČR