06.03.2017

Informace z jednání s ČNB k poskytování půjček obcí svým občanům

Zástupci Svazu v čele s předsedou Františkem Luklem 1. března 2017 jednali se zástupci České národní banky o poskytování půjček a úvěrů obcemi svým občanům dle nového zákona o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb., který nabyl účinnosti 1. prosince 2016. Podle vyjádření ČNB se zákon o spotřebitelském úvěru obcí týká a je třeba postupovat obezřetně.

Podle vyjádření ČNB se zákon o spotřebitelském úvěru obcí týká. Jak již bylo řečeno dříve, obce mohou využít výjimky v ustanovení § 5 odst. 1 písm. d), resp. odstavce 2 zákona o spotřebitelském úvěru, za splnění několika podmínek. Jednou z podmínek je, aby byl úvěr poskytnut bezúročně nebo se zápůjční úrokovou sazbou nižší, než je na trhu obvyklé (respektive u úvěrů na bydlení přichází ještě v úvahu možnost poskytnutí za podmínek, které jsou celkově výhodnější než podmínky na trhu obvyklé, pokud není zápůjční úroková sazba vyšší, než je na trhu obvyklé), omezenému okruhu osob ve veřejném zájmu a na základě jiného právního předpisu. Další podmínkou, která by měla být splněna je poskytnutí úvěru omezenému okruhu osob ve veřejném zájmu. Ministerstvo vnitra odmítlo obecně závaznou vyhlášku jakožto jiný právní předpis s tím, že tímto předpisem by mohl být přímo zákon o obcích. V této věci ještě proběhnou jednání mezi Ministerstvem vnitra a Ministerstvem financí, jejichž výsledkem má být společné stanovisko. ČNB nerozporuje, aby oním jiným právním předpisem byl zákon o obcích, shodnou-li se tak obě ministerstva.

Diskuse na tomto jednání se tedy týkala zejména otázky možného doporučení, jak by měly obce správně postupovat, aby jimi poskytované úvěry byly poskytovány se zápůjční úrokovou sazbou nižší, než je na trhu obvyklé. K tomu nebyl v průběhu jednání přijat žádný závěr. Přitom výhodnější úvěr znamená nejen nižší úrokovou sazbu, ale i celkově lepší podmínky úvěru, než může poskytnout klientovi např. banka. Ve vztahu k zákonu o spotřebitelském úvěru je pro obce zcela bezproblémové poskytování bezúročných půjček či úvěrů. Ovšem obec musí s veřejnými prostředky a se svým majetkem nakládat s péčí řádného hospodáře, takže poskytování půjček bezúročně by bylo podle zástupců Svazu nehospodárné a není vhodné ho aplikovat. V dnešní době kdy banky poskytují úvěry za velmi výhodných podmínek, přístup k úvěrům je širší než tomu bylo dříve a široká je i paleta výhodných nabídek různých peněžních institucí, se naskýtá otázka, zda by obce měly i nadále úvěry a půjčky svým občanům poskytovat. Předseda Svazu František Lukl doporučuje zvolit spíše zdrženlivý přístup už kvůli riziku, které na sebe obce tímto rozhodnutím berou.

Občanský zákoník stanoví, že spotřebitelem je každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem. V případě, že obec poskytne úvěr např. místnímu spolku na předfinancování evropské dotace anebo i fyzické osobě v rámci její podnikatelské činnosti (lékař, drobný živnostník – řezník, truhlář atp.), nemusí postupovat podle zákona o spotřebitelském úvěru. Zákon se tedy vztahuje na fyzické nepodnikající osoby, tzn. úvěry a půjčky občanům včetně úvěrů na bydlení, které byly do zákona nově zahrnuty.

Stanovit výši úrokové sazby a rovněž i podmínky úvěru, tak aby byly výhodnější, než je na trhu obvyklé je velmi těžké, už jenom z toho důvodu, že banky posuzují každého klienta individuálně, a mimo jiné na základě výsledku tzv. behaviorálního scoringu mu připraví úvěrové podmínky přímo na míru. Právě z tohoto důvodu by obce měly být při poskytování úvěrů svým občanům zdrženlivé. Česká národní banka provede analýzu problematiky zápůjčních úrokových sazeb obvyklých na trhu a závěry sdělí Svazu.